Klíčem je správný výběr a informovanost
Praha – Výběr hypotéky je jedním z nejzávažnějších finančních rozhodnutí v životě mnoha Čechů. Ačkoliv se může zdát, že nabídky bank jsou si podobné, rozdíly v úrokových sazbách, poplatcích a dalších podmínkách mohou v konečném důsledku znamenat úsporu v řádech statisíců korun. Pečlivé porovnání a správné načasování mohou vaší peněžence ulevit více, než si myslíte.
Aktuální situace na hypotečním trhu v České republice nahrává těm, kteří jsou připraveni a informováni. Průměrné úrokové sazby se v současnosti pohybují okolo 4,6 %, avšak nejatraktivnější nabídky bank začínají i pod hranicí 4 %. Rozdíl v desetinách procentního bodu se může zdát zanedbatelný, ale v celkovém součtu splátek za celou dobu fixace se jedná o nezanedbatelné částky.
Úroková sazba není vše, pozor na RPSN
Zásadní chybou, které se mnoho žadatelů o hypotéku dopouští, je soustředění se pouze na výši úrokové sazby. Mnohem důležitějším ukazatelem je RPSN (ročná procentní sazba nákladů). Ta kromě úroku zahrnuje i veškeré poplatky spojené s úvěrem, jako jsou poplatky za vyřízení úvěru, vedení účtu, odhad nemovitosti či pojištění schopnosti splácet. Právě tyto, na první pohled drobné náklady, mohou hypotéku citelně prodražit.
Například poplatek za zpracování úvěru se může pohybovat od nuly až po několik tisíc korun. Poplatek za odhad ceny nemovitosti se obvykle pohybuje v řádu 3 000 až 5 000 Kč, i když některé banky jej v rámci akčních nabídek odpouštějí. Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu je dnes již na ústupu, přesto se s ním u některých institucí můžeme stále setkat.
Konkrétní příklady mluví za vše
Pojďme se podívat na modelový příklad, který ukáže, jak velký rozdíl může ve finále znamenat zdánlivě malá odchylka v nabídce.
Příklad:
- Výše hypotéky: 3 500 000 Kč
- Doba splatnosti: 25 let
- LTV (Loan to Value): 80 %
Varianta A: Průměrná nabídka
- Úroková sazba: 4,89 % p.a.
- Měsíční splátka: 19 171 Kč
- Celkem zaplaceno za 25 let: 5 751 300 Kč
- Přeplatek: 2 251 300 Kč
Varianta B: Výhodná nabídka
- Úroková sazba: 4,29 % p.a.
- Měsíční splátka: 18 043 Kč
- Celkem zaplaceno za 25 let: 5 412 900 Kč
- Přeplatek: 1 912 900 Kč
Rozdíl v měsíční splátce činí 1 128 Kč. Celková úspora při výběru výhodnější nabídky by v tomto případě dosáhla neuvěřitelných 338 400 Kč!
Tento příklad navíc nepočítá s dalšími poplatky, které mohou celkovou sumu ještě navýšit. Pokud by u dražší varianty byly například vyšší poplatky za sjednání a vedení úvěru, finální rozdíl by byl ještě markantnější.
Faktory, které ovlivní vaši úsporu:
- Délka fixace: Kratší fixace obvykle nabízejí nižší úrokovou sazbu, ale nesou s sebou riziko jejího nárůstu v budoucnu. Delší fixace poskytují jistotu splátky na delší období, ale za cenu mírně vyššího úroku. Výběr správné délky fixace závisí na vaší ochotě riskovat a na očekávaném vývoji úrokových sazeb.
- Mimořádné splátky: Zákon umožňuje jednou ročně splatit až 25 % z původní výše úvěru zdarma. Některé banky však nabízejí i další možnosti mimořádných splátek bez sankcí. Využitím této možnosti můžete výrazně zkrátit dobu splácení a ušetřit na úrocích.
- Pojištění: Banky často podmiňují výhodnější úrokovou sazbu sjednáním pojištění schopnosti splácet. Je však důležité si spočítat, zda se takové pojištění skutečně vyplatí a zda by nebylo výhodnější sjednat si ho individuálně u pojišťovny.
- Vyjednávací schopnosti: Nebojte se s bankou vyjednávat. Zejména pokud máte dobrou bonitu a stabilní příjem, můžete si vyjednat lepší podmínky, než jaké jsou v základní nabídce.
Jak postupovat při výběru hypotéky?
- Získejte přehled: Využijte online srovnávače hypoték, které vám poskytnou rychlý přehled o aktuálních nabídkách na trhu.
- Nespokojte se s první nabídkou: Oslovte více bank a nechte si vypracovat konkrétní nabídky na míru vaší situaci.
- Čtěte pozorně smlouvu: Věnujte pozornost všem podmínkám, zejména výši RPSN, poplatkům a podmínkám pro mimořádné splátky.
- Zvažte pomoc odborníka: Nezávislý hypoteční poradce vám může ušetřit čas i peníze. Má přehled o neveřejných nabídkách a pomůže vám s celým procesem vyřízení hypotéky.
Investice do pečlivého výběru hypotéky se vám mnohonásobně vrátí. Čas strávený porovnáváním nabídek a studiem podmínek se může promítnout do statisícových úspor, které můžete využít mnohem smysluplněji než na placení zbytečně vysokých úroků a poplatků.